No Budget, No Savings

Last updated on:July 17, 2022

我记账时的心理活动

(Banner: Nintendo)

用户画像

基本信息

  • H (F, 二十代)
  • 魔都绝赞合租中
  • 工作逐渐入正轨
  • 副业收入不稳定
  • 略有一丁点存款
  • 在基金边缘徘徊

消费习惯

  • 房租不高不低,水电煤对半分
  • 有时食堂,有时下厨,有时外卖
  • 经常买书,电子书略多于纸质书
  • 服饰/美妆消费不多,不清楚预算
  • 游戏仅限于NS,不鸣则已一鸣惊人
  • 不怎么追星,偶尔买碟,偶偶偶尔看在线Live
  • 会不定期用日本购物转运,需额外支付运费和税

订阅会员

  • 最近下载了Stack - 追踪订阅服务
  • 娱乐:微博/网易云/百度网盘/哔哩哔哩/任天堂
  • 学习:豆瓣阅读/Kindle Unlimited/flomo/iCloud/Microsoft365
  • 生活:全家/饿了么/美团/单车
  • 工具:万兴优转/UU加速器/梯
  • 最近开启了淘宝88vip

记账习惯

  • 每年独立的Excel文档,月初统计存款
  • 通常只记录150以上的生活/购物支出
  • 学习/娱乐涉及多货币,在表格中用公式计算
  • 会作弊!不忍直视的支付宝支出会偷偷删除……

遇到的痛点

  • 没有预算就没有存款
  • 汇率浮动不能及时更新
  • 部分外币消费直接扣除人民币,不遵循汇率
  • 想看曲线图必须手动设置(懒)
  • 闲鱼/多抓鱼卖东西的收入会忘记
  • 花呗/信用卡分期从来算不清楚
  • 不追踪餐饮支出,后果很严重
  • 不定期和室友分账,不知该记在哪里

用户需求

想要的功能

  • 资产管理统计(储蓄卡/支付宝/微信/公积金)
  • 充值账号(话费/交通卡/食堂卡)
  • 信用额度及还款提醒(花呗/信用卡)
  • 每月收入/支出趋势图
  • 多币种支出
  • 保存和导出数据
  • 订阅内容的重复记账

不确定的需求

  • 按账户出账(见下文)
  • 存款趋势图
  • 月历视图
  • 报销

不想要的功能

  • 上传图片
  • 精确到时间
  • 广告、社群、理财推荐等
  • 分账本统计(只需要自动按月分开)

本能

九月末,我打开App Store寻找顺眼的App,下载了一些试用。

初步遵循本能判断,有缺少重要功能的、细节不合适的就直接删除。(不完全是App的问题,是我的取向问题。)

  • TIMI时光记账:是我认真使用过的唯一一个App,左右区分收入和支出很清晰。但其他统计功能相对薄弱,而且中间Tab是购物广告。
  • 记账城市:据说很好玩,不过记账还是严肃点吧。
  • 闪电记账:有点单调。
  • 随手记:图标不好看。
  • 记一笔:不登录就无法试用……
  • 鲨鱼记账:社区达咩。
  • 海豚记账本:统计功能强大,但圈子乱七八糟。
  • 钱迹:界面清爽,但资产管理的体验不流畅。
  • 卡片记账本:界面分布简约,但色彩还是过多。

行为(场景)

最终进入决赛的两位选手是:

两者的功能大抵相似,UI界面都很清爽,很难凭借直觉选出胜者。

因此进入下一步,通过并行记录几天的行为来观察。

App iCost v3.10.1 图图记账 v2.1.2
价格 包年25/永久50✅ 包月8/包年68/永久128
主页Tab 账本/资产/预算/统计 钱包/统计/预算/设置
多币种
分账本
导入导出
二级分类
分类预算
退款功能
记账时间 可关闭
月历视图
存款趋势 有✅
小数对齐 两位✅
还款日历 有✅
还款功能 显示为还款✅ 显示为转账
订阅管理 基于模板的周期入账 重复记账✅
内置界面 下方弹出 左右切换✅
图例颜色 红/绿/黄色✅ 红/绿/紫色
账单数字 黑色✅ 红/绿色
借入借出 可以忽略✅ 无法关闭
更新旧账 不影响余额✅ 影响余额
账户备注 必须,备注为主标题 可选,备注为副标题
统计功能 账单汇总表✅ 月度收支对比
搜索功能 显示统计✅ 不显示统计
通知提醒 统一文案 可自行设置✅
小组件 好看✅ 尚可

UI

iCost
图图记账

两个App中图标、分类、金额的位置是一样的,且图标都为红/绿色(可以对调)。

收支页面,iCost会按日期分区,金额显示为黑色,视觉上更舒适;图图是无缝设计,文字与图标统一颜色,支出多了有点触目惊心。

iCost的分类下方显示备注,金额下方显示涉及的账户;图图在分类下方显示账户,在金额下方显示备注。这部分iCost更符合习惯。

资产管理

iCost要求输入账户名称,用于显示为账户主标题,自带的账户选项作为副标题。如果输入备注(可选),则备注覆盖为副标题。因此界面上每个账户都会显示两行。

图图记账的账户名称和备注都可选择不填。如果填了账户名称,则显示为副标题。备注信息不显示在主界面,只有点开账户才能看到。

图图的图标略微臃肿,但界面更清爽。两者分类逻辑稍有不同。

按账户出账

在资产管理界面输入支付宝/微信/银行等余额后,在记账时可以选择账户,系统会直接从相应余额中扣除数额,以保证资产的动态更新。

存在的问题是,余额宝中的存款每天会产生利息,基金则会在工作日上下浮动。因此,即使实时扣除了支出,记账App里的余额也并不等于支付宝等实际的余额。

以上两种浮动情况当然可以手动操作,但是繁琐且没必要,要想看趋势图不如直接打开支付宝。

不过按账户出账本身是个好功能,可以用来汇总每个渠道的支出。或许每月手动调整一次余额是比较现实的做法。

充值

资产管理界面提供现金账户、信用账户、充值账户等不同渠道,可选择是否计入总资产。

手机话费一般一次性充值一两百,每个月初自动扣除包月金额,偶尔会超支,总体上流动不多,优惠也渐渐减少。食堂饭卡有充值400送50的活动,因此余额会变成450。理论上此时我没有实际支出,充值的金额依然是我的可支配资产。

转账页面的「手续费」(支出)和「优惠」(收入)适用于充值金额不等于实际转入金额的场景。

矛盾在于,我原本希望通过充值来省去记录每一笔的麻烦,可如果将饭卡计入资产,就仍然需要记录每一笔开销,并在记账时选择饭卡账户。

另一种偷懒方案是将这类充值卡当作一次性的支出,在每一次充值后手动更新余额。

退款

某天我从美团下了一单家乐福,家乐福联系我说牛奶没货了,需要单独申请退款。

iCost和图图都有退款记录功能,可以在单笔支出上左滑,输入金额、账户和时间。退款会单独形成一条新记录,同时关联到支出条目。

在当日总金额计算时,iCost会自动扣除退款的部分,只显示实际支出金额;图图记账会将退款归为收入,支出则不变。

还有一个问题是和朋友聚餐时,假如我用支付宝付款,朋友用微信转账AA,直接记录支出就会造成账目不平衡。微信转出则需要手续费,记成「退款到微信」又有些奇怪。

在iCost里,我试过分开记一笔从支付宝到微信的转账,但假如收入底下有「转账」这个分类,所有的转账也都会(因为关键词抓取?)显示在每月的收入里(虽然数额不计入)。

补记旧账

我并不想从支付宝和微信导入今年前九个月的账单,但想记录前几个月的零碎收入。

按照iCost的逻辑,如果修改了账户余额,会以修改的时间点为基准进行计算。如果旧账的时间在账户余额修改的时间点之前,则账户余额不会发生改变。

而在图图记账中,记录的旧账会影响到当下的余额,因此资产趋势部分会出现奇怪的曲线。

后来觉得,我也不是那么需要资产趋势。我得先有资产啊。

大约从5号开始,基本确定使用iCost。

反思

询问朋友的过程中,总是回到最初的问题:主动记账这件事,究竟和月底看支付宝账单有什么区别?

为什么我们都记账,但依旧不会理财 | 一点不同 第28期

Well,最大的区别就是,它把你的支出整合起来了!

我曾经以为我只用支付宝,没想到打开微信账单,每个月也都有奇奇怪怪的支出。支付宝里会记录部分信用卡支出,但看到月末的信用卡账单还是搞不懂钱花在哪里。

理论上,通过记账可以观察自己到底把钱花在哪里,慢慢地制定适合自己的预算。

强迫自己记录会带来压力,至于这个压力能否转化为存钱的动力……还有待观察。

预算

iCost会在卡片中显示「剩余每日预算」,即当月结余除以剩余时间。点开卡片后可以看到分类预算,但是未设置预算的支出同样显示,排序不按照金额,而是按照列表顺序。

月初给老爸买了新手机,尽管iCost可以选择「不计入预算」,但金额依然会显示在支出里。

之后的每一天,当我看到剩余预算告急,或是单项预算超支,总会忍不住作弊调整。直到双十一预售来临前,干脆直接关闭了预算功能。

降温后去商场试了试大衣,四位数的吊牌价依旧让人望而却步。品牌问卷里要求选择每月购买衣物的预算,导购说「你随便选一个500-1000就好了」,我忍不住反问「那怎么买你们的大衣呢?」

虽然安慰自己这是第一个月,但消费主义的陷阱是踩不完的。该节制还是要节制。

麻烦你从食物开始节制。

分类

分类是个有趣又让人头疼的问题,何况还有二级分类。

当我通过外卖软件从大超市购入自炊材料,这算是「餐饮」还是「生活」?当我和室友去餐厅庆祝节日,应该归入「日常」还是「聚餐」?耳环和手链应该归入「服饰」还是「美妆」?

今天我给预售的香水付了定金,发现之前制定分类时完全没有考虑,「美妆」之下只写了「彩妆」「护肤」和「饰品」。而对于有一箩筐化妆品/护肤品的人来说,可能这两者需要作为一级分类,「口红」「眼影」和「刷子」等等才是二级,同理「精华」「面霜」和「面膜」……

App里自带的分类和图标可以提供一些线索,但具体实施起来还是因人而异。谁知道我们有哪些不为人知的小癖好,或者什么时候会被带入新的消费陷阱呢!

以上,来自被双十一预售的购物车搞糊涂的记账初心者。

2021/10/20